Rentemiddelen: wel of niet?
Gepubliceerd: ‐ Update:
De Consumentenbond vindt dat rentemiddeling vaak nadelig uitpakt voor consumenten. Maar wij willen dit iets nuanceren.
Wat is rentemiddeling?
Rentemiddeling is een manier om te profiteren van de lagere hypotheekrente. Je geldverstrekker neemt de rente die je nu betaalt en middelt die met de huidige rente. Deze nieuwe rente zet je opnieuw vast en je kiest een nieuwe rentevaste periode. De boete die je bij oversluiten betaalt, wordt bij rentemiddeling uitgesmeerd over de hele nieuwe periode. Daarom is de nieuwe rente bij middelen niet zo laag als de huidige hypotheekrente maar wel lager dan het oude tarief.
Voor- en nadelen
Het voordeel van rentemiddelen is dat je direct profiteert van de lagere hypotheekrente, de kosten die je maakt minder hoog zijn dan bij het oversluiten van de hypotheek en dat je de boete niet in één keer hoeft te betalen. Omdat je de renteperiode vastzet, weet je precies wat je de aankomende jaren betaalt. Het nadeel kan zijn dat je niet weet of de rente nog verder daalt. Niemand weet wat de rentestand over een paar jaar zal worden, dus je kunt, net als bij oversluiten pas achteraf zeggen of de beslissing financieel voordelig was.
Overwegingen
Soms is het verstandiger om de periode met de hogere rente te laten aflopen en daarna pas over te sluiten. Het totale financiële voordeel kan uiteindelijk bij oversluiten groter zijn dan bij rentemiddeling. Dit komt omdat geldverstrekkers bij oversluiten wel rekening houden met het boetevrije deel (10% tot 20% van de hoofdsom). Daarnaast kan je door oversluiten bij andere concurrerende aanbieders met lagere tarieven terecht terwijl je bij rentemiddelen bij je eigen geldverstrekker blijft. Ook kan het verkrijgen van Nationale Hypotheek Garantie een reden zijn om over te sluiten.
Voorwaarden
Een aantal geldverstrekkers biedt nu rentemiddeling aan, maar elk heeft wel een eigen rekenmethode en eigen voorwaarden. Die kunnen voor verrassingen zorgen. En dat is waar de Consumentenbond scherp op is. Wij zijn van mening dat rentemiddeling nog steeds een aantrekkelijke optie kan zijn voor lagere maandlasten. Als je goed weet waar de valkuilen zitten, kan je daarop anticiperen. Hoewel rentemiddeling door het hanteren van een renteopslag vaak minder voordelig uitvalt dan een zuivere rentemiddeling, kan het in een aantal situaties toch leiden tot een (aanzienlijke) lastenverlaging. Bovendien, al is op korte termijn geen renteverhoging te verwachten, kan de consument voor langere tijd zijn rentepercentage vastleggen en daarmee kiezen voor zekerheid.
Is het iets voor jou?
Maar er zijn meer opties voor lagere maandlasten zoals zoals een extra storting in je (bank)spaarhypotheek, extra aflossingen of het laten vervallen van de renteopslag. Laat vooral je adviseur eerst een berekening maken en de voor- en nadelen op een rijtje zetten. Zo zorg je dat je een weloverwogen beslissing neemt.
Het eerste gesprek is altijd gratis