Ook jouw hypotheeklasten kunnen (hoogstwaarschijnlijk) lager

Gemiddeld genomen bestaan de maandelijkse vaste lasten voor woningeigenaren voor zo’n 30% uit kosten voor de hypotheek. Hoewel het soms lijkt dat dit bedrag zo vast gegoten is als een betonnen vloer, zijn er toch daadwerkelijk manieren om te besparen op je hypotheek. Het kan je namelijk duur komen te staan om er, na het afsluiten van je hypotheek, niet meer naar om te kijken. Verdiep je daarom snel in onderstaande punten en kom erachter wat jij kan doen om die hoge maandelijkse kosten te verlagen.

Aflopen rentevaste periode

Hoe lang geleden heb jij jouw hypotheek afgesloten? Bij het afsluiten hiervan, heb je met jouw geldverstrekker afgesproken hoe lang de rente vaststaat. Op het moment dat de rentevaste periode afgelopen is, krijg je automatisch een voorstel van je geldverstrekker om een nieuwe rentevaste periode te kiezen. Met de huidige rentestand, levert dit vaak een verlaging van je maandlasten op. Op dat moment moet er een lampje bij je gaan branden, aangezien je bij een andere geldverstrekker mogelijk nog goedkoper uit bent nu! Op dit moment betaal je namelijk geen rentevergoeding als je overstapt naar een andere geldverstrekker. Deze rentevergoeding is beter bekend als de beruchte ‘oversluitboete’.

Risico-opslag kan omlaag

Als je een hypotheek hebt afgesloten zonder Nationaal Hypotheek Garantie, dan heb je in veel gevallen te maken met een risico-opslag. De hoogte van deze risico-opslag wordt bepaald aan de hand van de verhouding tussen de waarde van jouw woning en je hypotheekschuld. Hoe kleiner het verschil hiertussen, hoe hoger de opslag die je moet betalen. Misschien is jouw woning het afgelopen jaar flink gestegen in waarde, of heb je extra afgelost. Het zou dan zomaar kunnen dat de risico-opslag omlaag kan, ook als de rente nog steeds voor een langere tijd vaststaat.

Hypotheek oversluiten

Het is een terugkerend onderwerp in de hypotheekwereld: oversluiten. Ook als het nog een lange tijd duurt voordat jouw rentevaste periode afgelopen is, en de huidige rentestanden een stuk lager liggen, is het geen gek idee om je eens te verdiepen hierin. Door je hypotheek over te sluiten zet je jouw oude hypotheek in zijn geheel over naar een nieuwe geldverstrekker. Dat kan enorm schelen in je maandelijkse lasten. Oversluiten brengt echter wel kosten met zich mee, omdat je het contract verbreekt tussen jou en jouw geldverstrekker. Je betaalt daarom onder andere de zogeheten oversluitboete.

Rentemiddelen

Voor het oversluiten van je hypotheek, heb je middelen nodig om de bijkomende kosten te betalen. Mocht je deze niet hebben, dan is rentemiddeling een mooi alternatief. Rentemiddeling regel je met jouw huidige geldverstrekker. Je koopt het oude rentecontract af en stapt over op de nieuwe, lagere rente. Ook bij rentemiddeling heb je echter te maken met een boete, omdat je eerder dan gepland je rentecontract beëindigt. Het voordeel is dan wel dat je deze boete niet in één klap hoeft te betalen, maar deze mag uitsmeren over de looptijd van je nieuwe hypotheek. Dit wordt ook wel de middelingsopslag genoemd. Administratiekosten worden wel direct in rekening gebracht.

Andere aflosvorm kiezen (interne omzetting)

Je kunt je huidige hypotheek wijzigen en gaan aflossen. Zo kun je in aanmerking komen voor rentekorting als je de hypotheek omzet naar annuïtair of lineair, geldverstrekkers rekenen namelijk een renteopslag bij aflossingsvrij. Voor een interne omzetting betaal je geen boeterente, mits je bij de dezelfde geldverstrekker blijft en de hypotheek voortzet voor de resterende rentevastperiode.

Spaarhypotheek afkopen of aflossen

Dit is ook het moment om naar een alternatief voor je spaarhypotheek te kijken. Bij een spaarhypotheek profiteer je minder van de lagere hypotheekrente, omdat de spaarvergoeding gekoppeld is aan de hypotheekrente. Gaat de rente omlaag, dan stijgt je spaarpremie. De mogelijkheden hiertoe zijn recent groter geworden, omdat de tijdklem van 15 of 20 jaar is vervallen. Je kunt nu een hypotheek met daaraan gekoppeld een Spaarrekening Eigen Woning (SEW) belastingvrij afkopen of aflossen. Dit geldt ook voor een hypotheek waarbij vermogen wordt opgebouwd in een kapitaalverzekering (KEW) of met beleggingsrechten (BEW) en voor Brede Herwaarderingskapitaalverzekeringen (BHW-kapitaalverzekeringen. Met het vervallen van de tijdklemmen heb je meer keuzevrijheid. Redenen om te kiezen voor afkopen of aflossen kunnen zijn:

• Direct starten met hypotheek aflossen
• Opgebouwde waarde afkopen en aflossen om een lagere hypotheek te realiseren waardoor risico-opslag mogelijk omlaag kan
• Hypotheek oversluiten naar een lagere rente
• Kiezen voor een eenvoudigere hypotheekvorm

Aflossen hypotheek

Hoewel je met bovenstaande mogelijkheden een hoop geld kunt besparen, is een van de makkelijkste oplossingen toch wel om extra af te lossen. Bij de meeste geldverstrekkers mag je jaarlijks een bedrag boetevrij aflossen. Als je aflost, word je schuld lager en daarmee ook jouw hypotheeklasten. Er zit echter wel een limiet op het boetevrij aflossen. Want als je meer aflost dan jaarlijks is vrijgesteld, dan krijg je wederom te maken met een boete.

Nog belangrijker, verdiep je natuurlijk eerst in jouw financiële situatie en wat je kan missen. Een adviseur van Huis & Hypotheek helpt je daar graag bij. Hij of zij kijkt samen met jou naar welke mogelijkheden en kansen jij hebt op financieel vlak. Wil je na het lezen van dit artikel namelijk meer weten? Maak dan eens een afspraak!

Het eerste gesprek is altijd gratis