Dit zijn de mogelijkheden om overwaarde op je woning te benutten

Overwaarde is het verschil tussen de waarde van je woning en het (resterende) schuldbedrag van je hypotheek. Mogelijk wil je deze overwaarde aanwenden voor aanvulling op pensioen, verbouwing of een ander doel. Hierbij krijg je met allerlei regels te maken. Wat zijn de mogelijkheden om overwaarde op je woning te kunnen benutten?

Nieuwe woning kopen

De meest gangbare manier om jouw overwaarde te benutten, is het kopen van een nieuwe woning. Als je je huis verkoopt, ben je de eerste drie jaar na de verkoop op grond van de bijleenregeling verplicht de bijbehorende overwaarde (mits dit op jou van toepassing is) te gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning. Anders vervalt het recht op renteaftrek over dit bedrag. Het grote voordeel hiervan is dat je minder hypotheek nodig hebt voor het volgende huis, wat weer scheelt in maandelijkse hypotheeklasten. Er bestaat een kans dat je voor een goedkopere woning kiest waarbij de overwaarde niet in z’n geheel ingebracht hoeft te worden. Hierdoor blijft er een restbedrag voor een periode van drie jaar staan en na deze periode vervalt deze verplichting. Je kan dan weer een hypotheek afsluiten en gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek voor de volledige lening.

Verzilverproducten

Ook bestaan er verzilverproducten. Hierbij zijn je inkomen, woningwaarde, je restant hypotheekschuld en overwaarde van je woning leidend bij de keuze van welk product bij jou past en kan ‘verzilveren’. Je kan het geld dat vrijkomt inzetten als aanvulling op bijvoorbeeld je (pensioen)inkomen, de financiering van een verbouwing of de verduurzaming van je huis.

Tweede hypotheek

Op basis van de hoogte van je overwaarde, kan je een tweede hypotheek afsluiten of je huidige hypotheek verhogen. Wel controleert je geldverstrekker of je inkomen op dat moment hoog genoeg is voor financiële zekerheid.

Krediethypotheek

Met een krediethypotheek heb je de mogelijkheid om extra geld op te nemen binnen je hypotheek. Dit is een doorlopend krediet waarbij je huis als onderpand geldt. Tot aan de maximale limiet kan je vrij geld opnemen wanneer jij dat nodig hebt. De maximale limiet wordt bepaald op basis van je inkomen, de woningwaarde en overwaarde van je woning.

Opeethypotheek

Als je je inkomen wilt aanvullen, kun je een opeethypotheek overwegen. Dit kan bijvoorbeeld als je alleen een AOW-uitkering krijgt en daardoor te weinig inkomen hebt om een krediethypotheek of een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Een opeethypotheek bestaat meestal uit twee delen. Het ene deel van de lening kun je ineens of in maandelijkse termijnen opnemen. Vanuit het andere deel wordt de hypotheekrente betaald.

Andere manieren om overwaarde te benutten

Verhuizen naar huurwoning

Misschien verhuis je liever van een koopwoning naar een huurwoning. Ook hier geldt nog steeds de bijleenregeling van drie jaar. Als je dus binnen drie jaar na verkoop van je woning weer een nieuwe woning koopt, moet je de overwaarde hiervoor gebruiken anders vervalt het recht op renteaftrek voor dat bedrag. Blijf je langer dan drie jaar in je huurwoning wonen, dan heb je recht om je overwaarde vrij te gebruiken. Let dan wel op dat je vanaf een bepaald bedrag te maken krijgt met vermogensbelasting.

Verhuizen naar koopwoning partner

Als jij je woning verkoopt en intrekt bij je partner, dan heeft dit geen invloed op zijn/haar hypotheekrenteaftrek. Maar de keuze om de overwaarde aan te houden, kan wel invloed hebben op de belasting die jij daarover moet betalen. Dit is afhankelijk van de hoogte van het bedrag. Je moet pas rekening houden met de overwaarde van je verkochte huis als jij en je partner binnen drie jaar samen iets besluiten te kopen.

Verbouwing financieren

Ook kan je je overwaarde vrijmaken door een verbouwing voor dit bedrag te financieren. Dit kan door je bestaande hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek af te sluiten. Dit verhoogt echter wel je maandlasten. Het is handig dit eerst te bespreken met jouw hypotheekadviseur om inzicht te krijgen of je dit wel echt kan betalen. Overwaarde is ook aantrekkelijk als je denkt aan het investeren in energiebesparende maatregelen voor je woning. Hierbij geldt hetzelfde als bij het verbouwen van je woning, waarbij je de mogelijkheid hebt om je hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek af te sluiten.

Vragen over overwaarde op jouw woning? Maak een vrijblijvende afspraak!

Het eerste gesprek is altijd gratis