Wat betekent een hypotheek voor mij als zzp’er?

Eigen baas zijn heeft veel voordelen! Steeds meer Nederlanders kiezen er dan ook voor om hun eigen bedrijf te starten. Maar kun je als zzp’er wel een hypotheek krijgen? En waarom zijn de hypotheekregels anders als je een eigen bedrijf hebt dan wanneer je in loondienst werkt? Er heerst nog wel eens onduidelijkheid hierover, daarom lichten we dit onderwerp graag nog eens voor jou uit!

Waarom is een hypotheek voor zzp’ers anders?

Bij het verstrekken van een hypotheek wil de geldverstrekker zeker weten of je aan jouw betalingsverplichtingen kunt voldoen. Daarin willen zij onder meer weten wat het toekomstperspectief van jouw onderneming is en of je inkomsten stabiel genoeg zijn om elke maand de hypotheeklasten te kunnen betalen. Maar anders dan bij werknemers, heb je als zelfstandig ondernemer een wisselend inkomen.

Wanneer je minder dan twee jaar voor jezelf werkt, is het vaak lastiger om een goede berekening van jouw inkomen te maken. Een geldverstrekker rekent namelijk meestal een gemiddelde uit over jouw laatste drie jaar netto inkomen: het toetsinkomen. Mocht je nog niet zo lang ondernemer zijn, dan kun je overwegen om spaargeld of bijvoorbeeld geld uit een schenking te gebruiken voor je hypotheek. Of misschien koop je met jouw partner een huis en verdient hij of zij alleen al genoeg. Maar ook kunnen geldverstrekkers rekening houden met een combinatie van inkomsten uit je zelfstandig ondernemerschap en dienstbetrekking. Aan de hand hiervan berekent de geldverstrekker je maximale hypotheek. Je bent dan wel al minimaal één jaar actief als zzp’er.

Financiële situatie op orde

Run jij al langer dan drie jaar jouw eigen bedrijf? Dan is het belangrijk dat je jouw financiële situatie in orde maakt voordat je een hypotheekaanvraag doet. Zorg er bijvoorbeeld voor dat je de jaarcijfers van je inkomen van de afgelopen drie jaar op een rijtje hebt. Daarnaast zorg je voor een startkapitaal ter aanvulling van je hypotheek (bijvoorbeeld voor de bijkomende kostenkoper) en een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid en overlijden, hoewel dat meestal geen voorwaarde is voor de geldverstrekker.

Om jouw financiële situatie te kunnen beoordelen, kijkt de geldverstrekker ook nog naar een aantal andere zaken: je solvabiliteit, liquiditeit en je prognose (hoe ontwikkelen de inkomsten van het afgelopen jaar zich?).

Solvabiliteit en liquiditeit

Voor geldverstrekkers zijn solvabiliteit en liquiditeit van groot belang. Solvabiliteit gaat over de vraag in hoeverre jij aan je verplichtingen kunt voldoen als je bijvoorbeeld stopt met je onderneming of op het moment dat je failliet raakt. Het is de verhouding tussen je eigen vermogen en vreemd/totaal vermogen. Hoe hoger de solvabiliteit, hoe beter. Liquiditeit gaat over in hoeverre jij aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen.

Wat kan een hypotheekadviseur voor jou doen?

Een hypotheek regelen kan steeds sneller en makkelijker, maar voor zzp’ers komt er net even wat meer bij kijken. Daarom is het handig om samen met jouw hypotheekadviseur de mogelijkheden te bespreken. Een hypotheekadviseur van Huis & Hypotheek staat jou daarom ook graag te woord!

Het eerste gesprek is altijd gratis